La prochaine grande chose du système bancaire ouvert pourrait remplacer les prélèvements

L’utilisation dominante du prélèvement automatique pour effectuer des paiements pourrait diminuer lorsque les consommateurs britanniques se verront offrir un plus grand contrôle des paiements récurrents à partir de juillet grâce aux paiements récurrents variables (VRP) basés sur un système bancaire ouvert.

Comme le chèque avant lui, le prélèvement automatique pourrait connaître une énorme baisse d’utilisation car il est remplacé par des alternatives de technologie financière (fintech).

Les VPR alimenteront davantage l’adoption des services bancaires ouverts au second semestre de cette année, lorsque les règles de l’Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) entreront en vigueur, obligeant les banques à proposer des interfaces de programmation d’applications (API) compatibles VRP.

Selon les données récentes des neuf plus grandes banques britanniques qui ont dû mettre en œuvre un système bancaire ouvert, plus de cinq millions de Britanniques utilisent maintenant des services bancaires ouverts, les paiements étant le service le plus populaire.

Les VRP élargiront la portée de l’open banking, offrant aux gens plus de contrôle sur les paiements réguliers qui quittent automatiquement leurs comptes.

Les règles devaient être lancées au début de cette année, mais les banques n’étaient pas prêtes, elles ont donc été repoussées à juillet. À partir de là, a déclaré la CMA, les banques doivent disposer d’API VRP disponibles en ce qui concerne les services de balayage, qui transfèrent automatiquement de l’argent entre les comptes des consommateurs, une fois l’autorisation accordée.

Par exemple, un consommateur pourrait autoriser le transfert automatique d’argent d’un compte courant vers un compte d’épargne s’il y a des fonds excédentaires, ou pourrait transférer de l’argent d’un compte d’épargne vers un compte courant si les fonds sont faibles.

Les VRP fourniront des services similaires au prélèvement automatique, mais avec plus de contrôle pour le consommateur, qui peut automatiquement effectuer des paiements de différents montants aux fournisseurs et fixer des plafonds sur les paiements.

« On dirait que c’est un changement très mineur, mais cela fait une énorme différence pour les entreprises qui reçoivent de l’argent et les particuliers qui le paient », a déclaré Sean Devaney, vice-président des services bancaires à la firme de services informatiques CGI.

Le prélèvement automatique permet actuellement aux gens d’effectuer des paiements un certain jour chaque mois pour un montant variable, mais selon Devaney, il y a des défis. « En tant que consommateur, vous n’avez aucun contrôle sur le montant retiré de votre compte et en ces jours de hausse des prix de l’énergie, etc., il y a beaucoup de nervosité à l’idée que les gens puissent soudainement faire sortir de leurs comptes des paiements importants », a-t-il déclaré.

Devaney a déclaré que les VRP soutiendront mieux l’économie des petits boulots, ainsi que les services de paiement à l’utilisation tels que l’assurance.

« Nous avons également une économie à la demande beaucoup plus grande en Grande-Bretagne qu’auparavant et pour beaucoup de ces personnes, leur revenu mensuel est assez variable et n’arrive pas souvent le même jour chaque mois ou chaque semaine », a-t-il ajouté.

Les VRP permettent non seulement aux gens de varier les montants de paiement, ce que les prélèvements automatiques font déjà, mais leur permettent également de plafonner le montant qui est poussé pour un paiement donné. Ils permettent également aux utilisateurs de plafonner le montant total qui est payé sur une certaine période.

« Vous mettez beaucoup plus de contrôle sur les paiements », a déclaré Devaney. « C’est particulièrement important pour les personnes qui font face à des défis quant au montant qui sort de leurs comptes. »

Les banques construisent un ensemble d’API ouvertes qui pourraient, par exemple, permettre à des tiers, tels que des sociétés de services publics ou des gestionnaires de finances personnelles, de les utiliser. Lorsque les consommateurs s’inscrivent à un service, les entreprises auprès desquelles ils achètent leur proposeront éventuellement une inscription VRP, similaire aux inscriptions par prélèvement automatique existantes.

Les VRP font partie de la révolution bancaire ouverte axée sur les fintechs. Les services bancaires ouverts ont été rendus possibles par la directive 2 de l’Union européenne sur les services de paiement (DSP2), entrée en vigueur en 2018.

La DSP2 permet à des tiers d’accéder aux données client détenues par les banques via des API – si le consentement du client est accordé – et d’offrir des services en utilisant ces informations. Par exemple, une entreprise, avec votre consentement, pourrait accepter un paiement directement à partir de votre compte sans que vous quittiez son site Web.

En janvier 2018, les banques britanniques ont été tenues de mettre en œuvre les réglementations de la CMA en matière de système bancaire ouvert. Cela a conduit au développement d’API dans le secteur bancaire pour donner aux consommateurs plus de contrôle sur leurs comptes. Grâce à ces API, des tiers et plusieurs sociétés financières peuvent utiliser les données d’un consommateur pour recommander le meilleur service, y compris les comptes bancaires. L’objectif final était d’accroître la concurrence dans un secteur dominé par les grandes sociétés de services financiers.

Devaney a déclaré que jusqu’à présent, dans le système bancaire ouvert, tout le développement s’est concentré sur l’ordre CMA, ce qui signifie que les banques n’ont pas été en mesure de facturer l’utilisation des API. Mais pour les VRP, c’est un peu différent, a-t-il déclaré. « Ils ne seront pas en mesure de facturer pour le balayage, mais pour d’autres cas d’utilisation, comme le paiement de factures et ainsi de suite, ils sont en mesure de facturer. Qu’ils le fassent ou non est uncertain. »

Un énorme potentiel

Kieran Hines, analyste chez Celent, a déclaré: « VRP a un énorme potentiel pour apporter de nouvelles propositions aux commerçants et autres entreprises en ce qui concerne la façon d’offrir aux clients plus de choix sur la façon de payer, ainsi que des gains d’efficacité potentiels dans la gestion des paiements entrants. »

Mais il a ajouté: « Il faudra encore un peu plus de temps pour que l’élan derrière cela se développe, d’autant plus que les banques devront convenir de conditions commerciales avec toute partie souhaitant utiliser VRP pour des cas d’utilisation non étendus.

« En ce qui concerne le balayage, je m’attends à voir un impact plus rapide qui permettra aux petits concurrents d’offrir des services améliorés aux clients. »

De nouveaux services seront développés après la mise en service des VRP en juillet. Par exemple, les VRP pourraient prendre en charge des services tels que l’assurance au fur et à mesure, où les clients effectuent potentiellement un grand nombre de paiements pour un service au fur et à mesure qu’ils en ont besoin. Devaney a ajouté: « Si ces types de marché adoptent les VRP, alors je vois les volumes vraiment augmenter au cours des 18 prochains mois. Tout dépend si les banques facturent et combien. »

NatWest Bank a récemment annoncé qu’elle commencerait bientôt à tester des VRP avec son produit de paiement bancaire ouvert Payit, qu’elle a développé aux côtés de la fintech TrueLayer, et prévoit qu’un produit commercial sera prêt d’ici le début de 2023.

James Hodgson, responsable de Payit chez NatWest, a déclaré: « Les VRP révolutionneront la façon dont les paiements sont effectués en ligne et chercheront à remplacer les méthodes de paiement traditionnelles actuelles telles que le prélèvement automatique et la carte enregistrée.

« VRP introduit un mécanisme permettant d’autoriser les paiements futurs dans des limites convenues à l’avance, ce qui signifie que les consommateurs peuvent bénéficier d’un nouveau niveau d’automatisation des paiements, tout en bénéficiant d’une plus grande transparence et d’un meilleur contrôle sur leurs finances.

« En tant qu’un des premiers à adopter le nouveau mode de paiement, nous constatons beaucoup d’enthousiasme dans l’industrie, de nombreux clients contactant Payit à propos du VRP. »