Jusqu’où est venue l’open banking en Europe ?

L’open banking permet, et dans certains cas oblige, les banques à faciliter l’accès des entreprises informatiques (fintech) aux services financiers de tout client qui donne leur autorisation pour que cela se produise.

Les Fintechs peuvent ensuite utiliser les données de transaction de ce client aux fins de conseils budgétaires, d’approbation de prêt et de divers autres services financiers et d’investissement.

C’est vrai également possible d’initier des paiements en ligne par le biais de services bancaires ouverts, sans que le client ait à se connecter à son compte bancaire ou à utiliser une carte de crédit ou de débit. Bien que cela puisse sembler comme un risque de sécurité, les opérations bancaires ouvertes sont mises en œuvre de manière à ce qu’elles soient plus sûres que d’autres formes de services bancaires, avec une authentification sécurisée pour chaque transaction et aucun détail de paiement client conservé par les commerçants.

Les interactions bancaires ouvertes sont géré par application Programmation interfaces (API), qui, idéalement, fournissent un moyen standardisé d’accéder aux données de transaction et d’initier des paiements. Toutefois, les normes varient d’un pays à l’autre. La façon dont chacun est établi et respecté dépend d’un certain nombre de facteurs, y compris la surveillance réglementaire, les incitations, les capacités techniques, les forces du marché local et les structures de soutien.

Il n’est peut-être pas surprenant que, bien que l’Union européenne (UE) soit souvent présentée comme une entité unique, lorsqu’il s’agit d’ouvrir des banques, les différents pays européens diffèrent quant à la façon dont ils ont progressé et dans quelle mesure ils ont progressé pour faire de la banque ouverte un succès.

Kieran Hines, analyste principal, banque chez Célébrant, a déclaré: « Il est facile d’oublier que l’open banking est encore un concept très nouveau. Bien que la PSD2 existe depuis de nombreuses années, elle n’a été pleinement appliquée que depuis septembre 2019 et en est à ses balbutiements.

PSD2 est la directive révisée sur les services de paiement, l’UE réglementation qui banque ouverte et existe depuis début 2016. Toutefois, les pays européens avaient jusqu’au début de 2018 pour l’intégrer dans leur droit national, et même une fois a été fait, la mise en œuvre a été inégale.

PSD2 (en) Ne établir des normes techniques spécifiques pour rendre les données bancaires disponibles par le biais d’API, différents pays ont mis au point les leurs. Cela contraste nettement avec le Royaume-Uni, où l’entité de mise en œuvre de l’Open Banking spécifie les exigences de l’API pour les services bancaires ouverts dans les moindres détails techniques.

Jack Wilson, responsable de la politique chez TrueLayer, un fournisseur de services techniques pour les services bancaires ouverts, a déclaré : « En Europe, nous sommes à six ou douze mois du Royaume-Uni. La maturité de l’infrastructure bancaire ouverte varie également, les banques allemandes, par exemple, utilisant généralement les normes XS2A tandis que Français les banques utilisent STET. »

Hines a ajouté: « La situation en Europe est un peu plus [the UK], et varie beaucoup d’un marché à l’autre. Bien qu’il y ait plusieurs banques qui sont très avancées dans leurs stratégies bancaires ouvertes, il en reste beaucoup qui sont à la traîne.

Cela est dû en partie à l’inertie. Les banques sont notoirement conservatrices lorsqu’il s’agit de nouvelles idées et technologies, ce qui est logique – peu de clients veulent voir leur banque prendre de grands risques. Si les banques ne voient pas l’avantage commercial d’une banque ouverte, il ne reste plus qu’à les faire progresser, c’est la conformité réglementaire – le bâton plutôt que la carotte.

Wilson a souligné: « Une leçon de PSD2 a été que lorsque les banques sont invitées à construire et à maintenir des API pour des raisons de conformité, plutôt que parce qu’elles génèrent des revenus, la qualité et la fiabilité des API en souffrent. Il est important que les détenteurs de données comprennent que les API ne sont pas purement un exercice de conformité, de sorte qu’ils construisent une infrastructure api à une haute qualité pour un usage commercial.

Il y a des signes que cela commence à se produire dans certaines parties de l’Europe, comme plus de banques coton sur les possibilités offertes par la banque ouverte. « Sur des marchés comme les pays nordiques, les voyages des clients ne sont pas trop loin derrière le Royaume-Uni lorsque l’on compare les taux de conversion », a déclaré M. Wilson. « Sur des marchés comme l’Italie, en revanche, il reste encore beaucoup de travail à faire pour améliorer les flux d’utilisateurs. »

Hines voit également des signes d’amélioration, entraînés par des fournisseurs tiers (PPT) tels que les fintechs, qui utilisent les services bancaires ouverts pour fournir des services aux clients. Il a déclaré: « Ce qui est intéressant à voir, cependant, c’est la mesure dans laquelle le nombre de PPT en Europe continentale a commencé à s’accélérer. La France, l’Allemagne, la Suède et les Pays-Bas ont tous connu une forte croissance de leurs écosystèmes TPP au cours des 24 derniers mois.

Cette croissance est susceptible de stimuler la fourniture de services bancaires ouverts par un plus grand nombre de banques européennes, car celles qui ne rendent pas leurs données disponibles de manière standard risquent de perdre leur avantage concurrentiel.

Malgré cela, il y a des barrages routiers, et certains d’entre eux sont culturels. Matthias Kröner Kröner, pionnier de la fintech et co-fondateur et ancien PDG du Groupe Fidor, en a fait l’expérience de première main. « J’ai vu, au moins sur le marché allemand, un certain scepticisme à l’égard de PSD2 une fois que la phase d’application a commencé, dit-il. « Par exemple, certains journalistes se sont rendu compte que les services d’agrégation de données [TPPs] peut vous faire une offre de prêt, ce qui signifie qu’ils ont alors vos données de transaction bancaire. Ce n’est pas considéré comme positif en Allemagne.

Kröner a expliqué que les Allemands sont très protecteurs de leur vie privée, bien que cela soit parfois hypocrite. « Nous sommes très heureux de partager nos préoccupations en matière de confidentialité des données sur Instagram et nos plaintes relatives à la liberté d’expression sur Facebook », a-t-il déclaré. « C’est quelque chose que je ne comprends plus. Je plaisante que nous ne sommes innovants avec nos voitures – nous ne remarquons pas que nos voitures partagent également nos données.

« L’angoisse allemande nous frappe ici contre la concurrence internationale. Sérieusement, je suis préoccupé par notre emplacement d’ingénierie – fabriqué en Allemagne – se reflète dans l’industrie, mais pas dans l’élaboration des politiques. Mon intuition est que nous ne respectons pas les attentes de PSD2.

Clairement il ya des points graves en dessous Kröner Plaisanter. Différences culturelles à l’intérieur et entre les pays européens peut affecter l’adoption de nouvelles technologies de façon spectaculaire. Même si la technologie fonctionne parfaitement, il peut être rejeté par les clients au motif qu’elle est trop intrusive en termes de vie privée et de confidentialité.

Ces perspectives peuvent sembler erronées, mais ils arE souvent profondément enracinée. En fin de compte, le succès de l’open banking dans un pays européen donné peut dépendre davantage de la Mentalité de la population de ce pays que tout ce que les banques, les PPT et les organismes de réglementation peuvent faire.