De la conformité à l’ouverture bancaire en passant par la finance intégrée – tout cela grâce aux API

Les logiciels mangent le monde bancaire

Les API permettent aux applications de connecter et d’échanger des données de manière programmable et automatisée. Par exemple, si vous souhaitez connecter plusieurs comptes bancaires en une seule application, l’application en coulisses doit se connecter aux API des différentes banques pour déclencher et agréger les données. Nous ne le voyons pas comme des utilisateurs, mais en fait les applications qui sont connectées à de nombreuses API font bouger les choses.

Et ces interfaces techniques ont d’énormes avantages commerciaux. Cela signifie que vous pouvez être intégré dans des applications tierces et conquérir des expériences client qui étaient auparavant hors de portée.

Grâce à ces interfaces, les banques et les assureurs peuvent exporter leurs services vers d’autres voyages clients et se retrouver non seulement sur leur propre application mobile, mais dans un trésor de plates-formes extérieures. Des applications pour des choses comme l’achat de véhicules ou les agences immobilières qui aident à faire des offres de location ou d’achat, les sites web de commerce électronique qui permettent aux consommateurs de payer à crédit au moment de l’achat et une multitude d’autres expériences client existent en dehors du monde bancaire, mais bénéficient énormément des services bancaires.

Pour cette raison, l’économie de la banque et de la finance embarquée est estimée à près de 7,2 milliards de dollars – soit plus du double du marché bancaire actuel. Cela a créé une opportunité monumentale pour les acteurs traditionnels et les fintechs.

L’apocalypse de l’API bancaire

Dans un contexte commercial, les API ne sont pas des interfaces techniques, ce sont des produits numériques prêts à être intégrés pour fournir et exporter des capacités permettant de nouvelles expériences bancaires clients.

Selon le rapport État trimestriel de l’API bancaire de la marquet 2020, nous avons plus de 200 banques avec une plate-forme d’API ouverte, représentant plus de 1 400 produits API disponibles, intégrables et intégrés dans d’autres applications de sociétés accréditées. Principalement poussée par la réglementation, la repartition des produits API est principalement l’information sur les comptes (31%), suivie par les paiements (25%), car ces deux types de produits API sont ceux exigés par les règlements Open Banking UK et PSD2.

Mark Boyd, auteur du rapport, dit: « es banques en Europe sont en train de passer aux exigences réglementaires et créent la « onfirmation des fonds’ API en plus de leurs exigences d’ouverture des paiements PSD2. Cela aide les banques à offrir une suite complète de traitement des paiements d’API à la fintech.

« Il est intéressant de noter qu’à la suite d’une tendance amorcée par Capital One aux États-Unis dès les premiers jours de l’exposition d’API ouvertes pour de nouvelles affaires, les banques ouvrent connaissance de votre client (KYC)/API d’identité. Les API de pré-approbation de notation de crédit et de prêt augmentent également en fréquence. Les banques ouvrent souvent des guichets automatiques et des produits bancaires API d’abord, car ceux-ci sont à faible risque. Dans des régions comme l’Australie et le Royaume-Uni, elles sont également obligatoires dans le cadre de la réglementation.

« À mesure que les API commencent à être consommées par les fintech dans les applications de budgétisation et d’épargne, ces API de produits pourraient être utiles pour créer des fonctionnalités comme la commutation de produits et l’identification de meilleurs produits bancaires de création de richesse pour les consommateurs. »

En Europe, le nombre d’entreprises accréditées autorisées à construire des applications bancaires embarquées a augmenté de 7,5 % entre le premier trimestre et le deuxième trimestre pour atteindre plus de 2 500. Le Royaume-Uni est en tête du mouvement avec 189 fournisseurs accrédités – plus de 40% de plus que le deuxième pays sur la liste, l’Allemagne, avec seulement 115 fournisseurs accrédités.

Il est intéressant de noter que cela ne concerne pas la taille du pays, mais se concentre principalement sur la part du PIB apporté par la finance dans l’économie, par exemple le Luxembourg 16ème avec 77, ou la numérisation de la société avec l’Estonie (18ème) avec 72.

Les banques n’étaient pas préparées

Pendant des années, les décideurs ont travaillé sur la réglementation du bâtiment pour ouvrir les banques afin de créer de l’innovation dans l’industrie pour tous les utilisateurs. Les banques n’étaient pas préparées, parce que leur modèle d’affaires était basé sur des clients retenus captifs par leur monopole. Maintenant, ils sont obligés d’ouvrir des API, ce qui a nivelé les règles du jeu. En conséquence, les startups sont en mesure d’attirer de nouveaux utilisateurs, grâce à des méthodes plus agiles et plus de boucles de rétroaction qui leur permettent d’offrir une meilleure expérience utilisateur.

Aujourd’hui, nous avons un niveau de concurrence beaucoup plus sain entre les titulaires et les nouveaux acteurs, même si les startups sont autorisées à utiliser l’infrastructure des acteurs établis.

En 1994, Bill Gates a déclaré : « Nous avons besoin de services bancaires, nous n’avons pas besoin de banques. » Vingt-six ans plus tard, les banques sont toujours là et plus fortes que jamais, mais les banques vont au-delà de leurs murs d’entreprise, vers une pléthore de nouveaux canaux et d’expériences d’utilisateurs finaux. Les banques gagnent largement et fortement, mais pas nécessairement en raison des institutions financières traditionnelles.

Les banques qui ne restent ouvertes qu’à suivre la réglementation bancaire ouverte seront perdantes face à toutes les entreprises qui viendront consommer leurs API et les concurrencer. Pour réagir, survivre et continuer à croître, les banques, les compagnies d’assurance et les sociétés financières traditionnelles doivent adopter l’esprit API et viser à être intégrés dans toutes les applications potentielles et les expériences clients qui ont besoin de services bancaires, de continuer à atteindre de nouveaux clients à leurs propres conditions.

Les banques ne seront pas en mesure d’attirer tous les utilisateurs sur leurs canaux numériques – la seule façon de les atteindre est d’être intégrées dans les applications d’autres personnes.

Le besoin de services financiers ne disparaîtra jamais. En fait, nous avons besoin de plus de services bancaires que jamais auparavant. Ce qui a changé, c’est que nous avons besoin de plus de services bancaires intégrés dans nos vies pour nous donner ce que nous voulons, quand et où nous en avons besoin, et pour ce faire, plus de banques ont besoin de plus d’API.

C’est l’avenir de la banque. Ignorer la finance intégrée n’est pas une option.

Mehdi Medjaoui est un entrepreneur en logiciels et auteur qui a cofondé la plateforme API d’identité OAuth.io. Il est également le fondateur de Conférences APIdays et professeur invité dans les principaux MBA de l’UE et EMBA (HEC, EMLyon). APIdays Londres aura lieu virtuellement les 27 et 28 octobre et explorera comment les API permettront aux titulaires de capitaliser sur Finances.