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Covid-19 a-t-il facilité la vente des succursales bancaires?

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Les banques de toute l’Europe ferment leurs succursales à un rythme croissant à mesure que les canaux numériques se couchent et que la crise sanitaire mondiale actuelle oblige les consommateurs et les entreprises à faire des banques différemment.

Ces derniers mois, les banques européennes ont annoncé la fermeture de plus de 1 000 agences, la migration vers les chaînes numériques ayant un thème récurrent dans leur justification.

La pandémie du Covid-19 et les restrictions qu’elle a imposées à la vie quotidienne ont prouvé le bien-être de la banque numérique et ont permis à des convertis auparavant réticents de voir au-delà de la branche traditionnelle.

Les technologies en ligne, mobiles et sans contact ont secoué les opérations bancaires ces dernières années, avec des millions de paiements pendant la pandémie migrant de manière transparente vers les transactions numériques. Que les gens choisissent d’effectuer des paiements en ligne ou en magasin, avec un smartphone ou une carte sans contact, l’utilisation de l’argent est en chute libre depuis un certain temps et Covid-19 a accéléré cette baisse.

Et ce n’est pas seulement l’utilisation de l’argent comptant qui est à la baisse. Même les paiements traditionnels par carte sont usurpés. Selon les données récentes de Barclaycard, environ 90 % des paiements par carte en 2020 étaient sans contact. Par exemple, il y a eu une augmentation de 29 % de l’utilisation des paiements sans contact dans les épiceries du Royaume-Uni.

Des briques au mortier en passe des services numériques

Au-delà de ces transactions, des services bancaires de plus grande valeur sont désormais offerts à distance grâce à la technologie, mettant moins l’accent sur des milliers de succursales bancaires à travers le monde.

Des consultations hypothécaires, l’ouverture d’un compte et d’autres services en personne sont aujourd’hui menées auprès des clients et du personnel bancaire chez eux, en utilisant la dernière technologie de vidéoconférence.

Contrairement à leurs challengers numériques, les banques traditionnelles ont d’énormes effectifs qui équipent de nombreuses succursales et immeubles de bureaux. La fermeture de succursales leur offre la possibilité de réduire leurs coûts et de réorienter leurs fonds vers l’amélioration de leurs services numériques

Le modèle bancaire à distance est attrayant pour les banques traditionnelles. Contrairement à leurs nouveaux challengers numériques, ils ont une main-d’œuvre importante qui emploie d’énormes portefeuilles de propriétés composées de succursales et d’immeubles de bureaux. La fermeture des succursales leur offre la possibilité de réduire leurs coûts et les aide à réorienter leurs fonds pour améliorer les services numériques qu’elles offrent.

Nouvelles en Décembre 2020 que l’application basée sur la banque challenger numérique Starling était devenu la première des nouvelles banques numériques à faire un profit tiré un autre coup de semonmon pour les grandes banques. Ces challengers ne sont pas un flash dans la casserole et les grandes banques doivent investir massivement dans la technologie si elles veulent rester pertinentes.

Mais fermer des succursales n’a pas été un appel facile. Aujourd’hui encore, le régulateur financier s’inquiète du fait que les banques ferment leurs succursales pendant la crise sanitaire actuelle. La Financial Conduct Authority (FCA) a déclaré avoir été informée par certaines banques et sociétés de construction qu’elles « vont de l’avant avec les fermetures de succursales déjà annoncées ou annoncent de nouvelles fermetures de succursales pendant le lockdown actuel ».

« Nous craignons que ces activités n’aient des conséquences importantes pour les clients. Il peut être plus difficile que d’habitude d’atteindre tous les clients en vertu des restrictions actuelles et de s’engager avec eux sur les propositions de fermeture efficacement – par exemple, les petites entreprises qui sont temporairement fermées », a déclaré la GCA.

« Certains clients peuvent avoir besoin d’accéder aux services en succursale pour les aider à se préparer aux fermetures, mais ils peuvent ne pas être en mesure de le faire. Les clients peuvent également avoir besoin d’aide supplémentaire pour accéder aux services bancaires en ligne et effectuer des paiements. Nous voulons que les entreprises examinent leurs plans en conformité avec nos directives existantes et s’assurent qu’elles continuent de se conformer à nos principes.

Les banques feront valoir que des services numériques sont en place pour fournir aux entreprises et aux consommateurs des services continus. Les banques sont convaincues que leurs stratégies numériques sont saines, à tel point que la stigmatisation liée à la fermeture des succursales est un obstacle décroissant.

Les succursales bancaires ne sont plus essentielles

Dans sa dernière annonce de fermeture de succursales, la hsbc du Royaume-Uni a évoqué comment la pandémie de Covid-19 – ou, plus exactement, les restrictions qu’elle a imposées à son activité – avait « cristallisé » sa « pensée ».

HSBC n’est pas la seule, avec des centaines, probablement des milliers, de succursales destinées à fermer au cours des derniers mois.

Pas plus tard que cette semaine, le BST a annoncé des pertes de plus de 200 millions de livres sterling. Il fermera plus de 150 succursales cette année, avec près de 1000 emplois à faire. Il a déclaré qu’un changement en ligne avait été accéléré par la pandémie.

Outre-Mer d’Irlande, Allied Irish Bank a annoncé son intention de réduire ses effectifs de 1 500 personnes, de fusionner des succursales et de quitter ses locaux alors qu’elle tente de réduire ses coûts à la suite d’un examen influencé par l’accélération des services bancaires numériques etpendant la pandémie covid-19.

Sur le continent, la deuxième banque allemande, Commerzebank, ferme plus de 340 succursales et réduit d’un tiers son personnel – environ 10 000 – pour réduire ses coûts. Elle a également déclaré qu’elle prévoyait d’investir massivement dans l’it dans le cadre de sa transformation numérique. De même, en septembre 2020, la banque suédoise Handelsbanken a déclaré qu’elle allait réduire son réseau de succursales de près de moitié, mais investir massivement dans l’informatique pour offrir aux clients des alternatives numériques.

Parallèlement, une fusion à la Société Générale, avec la fusion de son activité retail et de sa filiale Crédit du Nord, verra 600 de ses 2 100 agences fermer dans le cadre d’un plan visant à réduire ses coûts de 450 millions d’euros d’ici à 2025. La banque a déclaré déplacerait les deux opérations vers une plate-forme informatique unique.

Dans ces quelques exemples, il y a bien plus de 1 000 succursales qui devraient être abattues, mais cela existe depuis de nombreuses années. Plus de 9 000 succursales bancaires ont été fermées en 2016, et plus de 50 000 personnes ont perdu leur emploi, selon les chiffres de la Fédération bancaire européenne (EBF), qui comprenait le Royaume-Uni. Depuis, le rythme des fermetures s’est considérablement accéléré.

L’avenir de la banque pourrait être 100% numérique

Ron van Wezel, analyste principal chez Aite, a déclaré que le passage de la banque de succursales à la banque numérique a été une tendance à long terme. « La pandémie aura accéléré cette tendance, mais les banques auraient fermé ces succursales sans elle », a-t-il ajouté.

« Je suis sûr que les banques sont ravies de fermer des succursales sous le couvert de Covid. Malheureusement, les branches ne sont qu’un morceau d’histoire maintenant, et je suis sûr que nous allons tous les voir aller éventuellement »

Professionnel de l’IT dans les services financiers

Mais les banques t’attentionront-elles aux avertissements de la CAF et ront-elles suspendre leurs plans de fermeture de succursales jusqu’à la période post-pandémique, ou utiliseront-elles la pandémie et le passage aux services bancaires numériques qu’elle a accélérés comme levier pour en savoir plus?

Van Wezel s’attend à ce que les banques continuent de fermer des succursales au rythme. « Ils ont changé leur modèle de distribution en numérique et même des conseils personnels sont maintenant donnés par le biais de canaux en ligne. Il ne restera que quelques succursales », a-t-il dit.

Un professionnel de l’it senior dans le secteur des services financiers au Royaume-Uni a déclaré que les réseaux de succursales deviendrait une chose du passé tout comme le cheval et la charrette. « Je suis sûr que les banques sont ravies de fermer des succursales sous le couvert de Covid, ont-ils dit. « Malheureusement, les branches ne sont qu’un morceau d’histoire maintenant, et je suis sûr que nous les verrons tous partir éventuellement. »

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